Rachat de crédit immobilier : pourquoi et comment y recourir ?

A.1.3. Conditions d’obtention d’un rachat de crédit

Certaines conditions d’éligibilité sont liées aux procédures de rachat de crédit. Parmi ces conditions de rachat de crédit immobilier, il faudra :

• Que vous soyez en mesure de rembourser l’organisme prêteur. Pour cela, il est essentiel que la somme de vos mensualités ne vous fasse pas excéder un taux d’endettement de 33%, même si ce seuil peut s’élever si votre reste à vivre est important ;
• Que vous ayez moins de 80 ans au moment du règlement de la dernière échéance ;
• Que votre situation bancaire ne révèle pas d’anomalie jugée insurmontable ;
• Si vous avez déjà réalisé un regroupement de crédit par le passé, attendre un délai d’une année avant de réitérer une demande. Vous l’aurez compris : il est donc possible de faire racheter un rachat de crédit, moyennant un petit délai.

A.2. Les démarches du rachat de crédit

A.2.1. Formuler une demande de rachat de crédit

Pour entamer les démarches, il vous faut rédiger une lettre de rachat de crédit immobilier auprès de l’organisme que vous avez choisi, en joignant un ensemble de pièces justificatives. Dans ce cadre, les documents à fournir pour votre rachat de crédit immobilier sont :

• Une pièce d’identité valide,
• Un justificatif de domicile suffisamment récent, incluant par exemple une facture d’eau ou d’électricité de moins de 6 mois ou une quittance de loyer de moins de 3 mois,
• Des justificatifs de salaire,
• Un Relevé d’Identité Bancaire,
• Une copie de votre titre de propriété, si vous êtes propriétaire,
• Une lettre de clôture, de façon à ce que le nouvel organisme prêteur puisse solder vos anciens emprunts.

C’est lors de cette phase que vous devrez communiquer à votre nouvel organisme prêteur les causes de votre regroupement de crédits. En plus de votre lettre de rachat de crédit immobilier, il vous faudra aussi fournir, dans la plupart des cas, les tableaux d’amortissement et documents liés à vos crédits en cours. Bien entendu, les documents à joindre étant spécifiques à chaque organisme, rapprochez-vous du vôtre pour savoir de quoi ils ont besoin !

A.2.2. La suite des procédures

Une fois votre demande reçue, l’organisme que vous aurez contacté étudiera votre dossier. Si celui-ci est bien complet, vous devriez pouvoir recevoir une réponse sous une semaine ouvrée. L’organisme, avant de vous faire part de sa décision, réalisera de son côté une étude de faisabilité pour conclure si, oui ou non, la démarche lui sera bénéfique et si votre situation s’y prête.

En cas de réponse positive, un délai de rétractation vous est accordé. Il varie de 10 à 14 jours selon le type de crédit visé, et vous laisse la possibilité de démarcher la concurrence pour être sûr de faire le choix le plus stratégique.

Finalement, pour aboutir au déblocage des fonds, il vous faudra compter au moins :

• 10 jours en cas de regroupement de crédits à la consommation ;
• 30 jours si une garantie hypothécaire est incluse.

A.2.3. Refus de rachat de crédit : causes possibles

Si vous vous voyez refuser un rachat de crédit, cela peut être pour plusieurs raisons. En effet, s’il est certain que cette procédure permet de diminuer les taux d’endettement, il n’en demeure pas moins que le rachat de crédit FICP est très complexe, et la plupart du temps rejetée.

De même, vous aurez peut-être des difficultés à obtenir votre rachat de crédit si vos revenus sont instables, si votre taux d’endettement est supérieur à 33%, ou si votre situation personnelle semble trop peu sécuritaire au regard de votre solvabilité.

Si le rachat de crédit vous semble être une option intéressante dans le cadre de vos projets et de votre santé financière, alors assurez-vous d’avoir bien étudié la rentabilité de cette démarche avant de vous lancer. Une fois votre décision prise, il vous faudra vous pencher sur les moyens de la concrétiser, et sur les organismes auxquels vous fier.

B. Comment choisir la meilleure option de rachat de crédit ?

Bien entendu, nous ne pouvons pas tous être des experts financiers. C’est pourquoi il peut être judicieux de se faire aider, afin de choisir les meilleures offres du marché. Et c’est justement dans ce cadre qu’exercent les courtiers en rachat de crédit immobilier !

B.1. Faire appel à un courtier en rachat de crédit

Si vous optez pour un rachat de crédit immobilier, c’est pour améliorer l’état de vos finances. Alors autant ne pas faire les choses à moitié et aller au bout des démarches ! Dans ce cadre le courtier en rachat de crédit immobilier a un rôle essentiel à jouer à vos côtés.

En effet, il vous permettra de trouver l’offre la plus stratégique au vu de votre profil, et ne sera rémunéré qu’à partir du moment où le rachat aura eu lieu. Avant que les fonds ne soient débloqués, vous n’aurez donc rien à débourser.

Sa casquette est par ailleurs double :

• Vous permettre de définir plus précisément votre projet, en n’oubliant aucun détail ;
• Vous mettre en relation avec les organismes les plus adaptés à vos projets.

L’idée est simple : il ne faut pas que vous vous précipitiez, mais que vous preniez le temps de bien analyser toutes les données mises à votre disposition pour aboutir à la solution la plus intéressante. Sinon, vous risqueriez de mettre à nouveau en péril l’équilibre de vos finances. C’est aussi la raison pour laquelle il est fondamental de miser sur des prestataires qui soient des experts de confiance, ayant à cœur la réussite de vos projets.

B.2. Réaliser une simulation de rachat de crédit

La Toile regorge simulateurs de rachat de crédit en ligne, conçus pour vous permettre d’y voir plus clair dans vos démarches. En effet, il existe des risques à vous lancer tête baissée dans un rachat de crédit immobilier !

Car si certains organismes vous permettront de lisser sur une très grande durée vos mensualités, les minimisant par conséquent de façon drastique, cela ne veut pas du tout dire que vous allez faire des économies. Bien au contraire ! Plus vous choisirez un allongement de la durée de remboursement, plus les intérêts que vous aurez à payer seront importants.

Obtenir un tableau de simulation de rachat de crédit pour chacun des organismes envisagés, est donc un moyen intéressant de comparer les offres. Pour cela, observez certes le montant des mensualités, mais aussi l’investissement global, pour être sûr de sa rentabilité !

B.3. A quels organismes faire appel ?

Si vous décidez de vous tourner vers cette solution, vous allez très rapidement vous demander quel est l’organisme proposant le meilleur taux de rachat de crédit, ou tout du moins les prestations les plus intéressantes. Par chance, des comparateurs existent, mettant en concurrence un ensemble de plateformes. Vous pourrez entre autres choisir votre banque de rachat de crédit parmi plusieurs :

• BNP Paribas ;
• Le Crédit Mutuel ;
• La Banque Postale ;
• Le Crédit Foncier pour le rachat de prêt immobilier ;
• La Banque Française Mutualiste…

Dans certains cas, il se peut qu’aucune banque ne réponde favorablement à votre demande. Alors si c’est la situation que vous traversez, ou que vous aimeriez découvrir d’autres manières de retrouver une sérénité financière, vous pouvez envisager la vente à réméré. Libre à vous donc d’explorer cette voie, si vous êtes propriétaire !