Comment hypothéquer sa maison pour avoir de l'argent en 2025 ? Notre guide

B. Hypothéquer sa maison pour avoir de l’argent : dans quel but ?

Quel que soit votre âge, il se peut que vous ayez besoin d’obtenir des liquidités. Vous pouvez donc envisager d’hypothéquer votre maison pour avoir de l’argent, et ce, dans le but de :

• payer vos dettes. Si vous n’avez pas les moyens de rembourser vos créanciers, mais que vous êtes propriétaire, le prêt hypothécaire vous permettra de dégager des liquidités. C’est donc une manière d’éviter la saisie immobilière et de sortir du surendettement, uniquement en misant sur votre patrimoine ;

• financer des travaux. Vous voulez faire prendre de la valeur à votre maison par le biais d’aménagements plus ou moins importants ? Vous souhaitez réaliser des travaux de rénovation énergétique, afin de mettre en location votre logement qualifié de « passoire thermique » ? Là aussi, le crédit hypothécaire est envisageable ;

• acquérir un nouveau bien. Que ce soit afin de changer de résidence principale ou pour vous offrir une résidence secondaire, voire même dans l’optique de réaliser un investissement immobilier, le crédit hypothécaire est avantageux. En effet, il vous permet de dégager de la trésorerie sans avoir à vendre votre logement !

• payer une maison de retraite. Parce que les mensualités sont conséquentes et que vous ne souhaitez pas forcément faire peser cette charge sur vos proches, vous appuyer sur votre patrimoine est une solution stratégique ;

• rembourser un crédit en cours ;

• financer un projet personnel ou professionnel ;

• …

Que ce soit pour contracter un nouveau crédit immobilier, afin de financer des projets personnels ou professionnels, voire même pour quitter le surendettement, hypothéquer un bien semble idéal.

C. Quelles conditions pour obtenir un prêt hypothécaire ?

S’il est certes possible d’hypothéquer sa maison pour avoir de l’argent, certaines conditions doivent toutefois être remplies afin d’y prétendre. Il est ainsi nécessaire que :

• votre taux d’endettement soit limité, généralement inférieur à 35 %. Certains organismes pourront accepter de vous octroyer un crédit même si cette valeur est légèrement supérieure, mais la plupart du temps, cette contrainte est respectée ;

• votre situation professionnelle soit stable. Tout emprunteur doit effectivement respecter l’échéancier de remboursement mis en place, et les organismes seront toujours plus enclins à prêter des fonds aux personnes ayant des revenus stables à long terme. Sans CDI, l’accès au crédit est toujours plus complexe ;

• vous soyez résident fiscal français et déclariez vos revenus dans l’Hexagone ;

• vous soyez le propriétaire d’un bien immobilier, que ce soit un appartement, un terrain, une maison ou encore un local, une résidence principale ou secondaire, voire même un bien en investissement locatif ;

• Ne pas être fiché FICP.

Vous l’aurez compris : si les établissements bancaires mettent en doute votre solvabilité et estiment que votre capacité de remboursement n’est pas suffisante pour sécuriser la démarche, ils peuvent vous refuser l’accès au crédit. Fort heureusement, il existe des alternatives bien plus accessibles, à l’image de la vente à réméré !

D. Avantages et inconvénients de l’hypothèque pour dégager des liquidités

D.1. Les points forts du prêt de trésorerie hypothécaire

Hypothéquer sa maison pour avoir de l’argent est assez judicieux, dans la mesure où ce levier :

• facilite l’accès au crédit. Parce que vous proposez une garantie hypothécaire, les prêteurs savent qu’ils pourront saisir et vendre votre bien aux enchères en cas de défaut de paiement ;

• affiche des taux d’intérêt attractifs. En comparaison avec les crédits à la consommation, les prêts hypothécaires offrent des taux généralement plus compétitifs ;

• vous permet de dégager de la trésorerie en restant chez vous. S’il est généralement indispensable de vendre sa maison pour financer des projets de grande envergure, le crédit hypothécaire, à l’instar de la vente à réméré, vous évite de devoir déménager.

D.2. Les inconvénients du crédit hypothécaire

Vous pouvez certes hypothéquer votre maison pour avoir de l’argent, mais les limites d’une telle solution doivent aussi être prises en compte. Il vous faut notamment avoir conscience que :

• votre bien peut être saisi et vendu aux enchères, si vous ne parvenez pas à rembourser votre emprunt auprès de l’établissement prêteur ;

• c’est une démarche onéreuse. En effet, un certain nombre de frais doivent être anticipés, à la manière des frais de notaire ou encore de la publicité foncière et des taux d’intérêts du crédit ;

• plusieurs conditions doivent être respectées pour pouvoir y accéder, ce qui peut se révéler assez contraignant.

E. Que faire en cas de refus de crédit hypothécaire pour avoir de l’argent ?

E. 1. La vente à réméré, la meilleure alternative

Si vous ne remplissez pas l’intégralité des conditions requises pour obtenir un crédit hypothécaire, vous pouvez envisager une vente à réméré.

Le principe est simple : vendre temporairement son bien à une société telle que Caritey Réméré, de façon à dégager rapidement de la trésorerie. Cette vente a lieu au moyen d’un acte notarié, au sein duquel figurent tous les termes nécessaires. Pendant la durée du contrat, le propriétaire peut demeurer sous son toit, financer ses projets et retrouver sa stabilité financière, en échange d’indemnités d’occupation versées à l’investisseur.

Vous disposez ensuite de 5 ans pour contracter un nouveau crédit et racheter votre maison, et ce, dans la plus grande des discrétions. Les avantages sont multiples : vous pouvez recourir à la vente avec faculté de rachat sans conditions de revenus et sans avoir à déménager, pour redevenir serein tout en conservant votre train de vie.